Cela fait presque un an et demi que les taux des crédits immobiliers stagnent à un niveau notamment bas, d’où la possibilité d’emprunter des crédits immobiliers autour de 2,8 % sur quinze ans. Il est possible pour les emprunteurs de réduire encore plus le montant du crédit, mais seulement si l’on se penche fortement sur les assurances décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail (DIIT), lesquelles permettront de rembourser les mensualités en cas de décès ou d’accident grave. Le recours à ce procédé prend aujourd’hui de plus en plus d’ampleur. Ainsi, en mai 2009, un ménage de 35 à 38 ans a contracté un emprunt de 250 000 € dont le remboursement s’étalait sur 18 ans avec une assurance DIIT s’élevant à 18 % de la totalité du crédit. En mai 2014, ce pourcentage monte jusqu’à 31 %.
Quand vous faites un crédit immobilier, votre conseiller bancaire vous conseille toujours d’opter pour une assurance groupe de sa filiale en appoint. Cette dernière a pour rôle de couvrir de la même manière toute la clientèle. En conséquence, si vous n’êtes pas âgé de plus de 40 ans, si vous ne fumez pas et que vous vivez loin des risques de décès et de danger, c’est-à-dire que vous ne pratiquez pas une profession dangereuse ou un sport extrême, vous pouvez faire des économies considérables si vous souscrivez votre assurance par le biais de ce qu’on appelle une délégation qui requiert des obligations légales. Si c’est une délégation classique, un emprunteur de 30 ans se verra facturer 0,27 % du capital de l’emprunt en moyenne dans sa banque, si bien qu’il peut obtenir 0,18 % chez un assureur spécialisé : sur une période de 18 ans et pour 250 000 euros, cela représente près de 4 050 euros d’économie.
Comment bien choisir une assurance emprunt ?
L’emprunteur doit être vigilant dans le choix d’une assurance emprunt même si certains particuliers n’y accordent pas trop d’importance, car elle peut atteindre jusqu’à 20 % de la totalité du crédit. Souscrire à cette assurance permet de couvrir les remboursements en cas de DIIT, ce qui n’est pas obligatoire, mais tout de même imposé par les banques. Les conseillers proposent souvent une assurance groupe qui n’est pas toujours fiable puisque les personnes en dessous de la quarantaine ont à payer une grande part alors qu’elles sont très loin du risque et en très bonne santé. De ce fait, opter pour une compagnie spécialisée permet à l’emprunteur d’acquérir une couverture personnelle sur mesure, déterminée selon son âge, son état de santé et sa profession.
Aussi, une personne célibataire de 27 ans à la santé physique stable, non-fumeur, et qui fait un emprunt de 200 000 € sur vingt ans, a l’avantage de réaliser jusqu’à 4 800 € d’économie si elle choisit un assureur alternatif. Cela n’implique aucunement qu’il y ait un très grand écart si vous êtes dans la catégorie des fumeurs. En effet, si l’on considère que les assureurs tiennent compte de ce paramètre pour établir leurs prix, il n’y a pas de différence de montant pour les fumeurs et les non-fumeurs pour les assurances de groupe que propose la majorité des banques.
Doit-on ou non renégocier son crédit immobilier ?
Les taux des crédits immobiliers ne cessent de chuter. Ils ont nettement diminué au cours du premier trimestre 2014 en cédant 0,8 % pour arriver à leur niveau du mois d’août 2013. En mars 2014, ils se sont établis à 3 % en moyenne. Le taux de l’OAT (obligation assimilable du trésor), la référence du marché obligatoire des Français, repassé sous la barre de 2 % il y a quelque temps, explique ce recul, alors que les banques fixent les taux qu’elles appliquent aux particuliers en se conformant au taux de l’OFT. Avec des niveaux aussi faibles, les récents acheteurs propriétaires peuvent avoir un intérêt dans la négociation de leurs crédits auprès de leur banque ou en faisant jouer la concurrence pour profiter de ces conditions plus avantageuses. Avant de se lancer dans la renégociation de votre crédit immobilier, il vous faut garder à l’esprit que l’écart entre l’ancien et le nouveau prêt doit être de 1 point, voire même 0,7 point, si la durée de votre crédit dépasse les 20 ans, afin de rendre cette opération rentable. C’est dans la première période de son prêt qu’il faut le faire, et plus précisément dans le premier tiers, car c’est là que la part des intérêts dans le remboursement est plus élevée.